Обновления услуг кредитных организаций за последние два года на примере АК Барс банк

Введение
В условиях постепенного повышения конкуренции сегмента традиционных банковских продуктов и услуг перед коммерческими банками стоит задача поиска новых ниш и продуктов на финансовых рынках. Одним из таких особенных продуктов, для внедрения которых в деятельность банка требуются особые условия, является Private Banking. Актуальность исследования основных направлений развития услуг коммерческого банка в области Private Banking обуславливается тем, что в последние годы увеличивается число успешных людей с достаточно высоким уровнем дохода, которые размещают капиталы внушительных размеров в банках. Таким клиентам кредитные организации предлагают специальные сервисы, учитывающие все потребности, пожелания и запросы.
В современных условиях активно развивается новое направление цифрового банкинга - открытый банкинг, благодаря которому финансовые организации, в их числе финтех-компании и сервисные компании могут разрабатывать инновационные технологии и услуги.
Цель – выяснить особенности обновления услуг кредитных организаций за последние два года. Задачи:
провести исследование теоретических аспектов услуг кредитных организаций;
провести анализ банковских услуг на примере «АК Барс» банк.
Объект ПАО «Ак Барс» Банк.
Предмет обновления услуг кредитных организаций за последние два года.
В ходе работы для анализа системы управления ПАО «Ак Барс» Банк применялся ряд учебных пособий, в которых рассматриваются вопросы оценки системы управления организацией и управления персоналом, работы учёных и теоретиков, официальные документы организации, статистические анализы, а также отчёты финансовой деятельности организации.
В исследовании использовались следующие методы: системный; структурный; функциональный; информационный; аксиоматический; выборочный; методы синтеза и анализа.
Жизнь в цифровом мире невозможна без знания современных информационных технологий, умения эффективно использовать их в профессиональной деятельности и в быту. Развитие информационных технологий оказывает огромное влияние на жизнь общества, создание новых видов коммуникаций, развитие общественного сознания и культуру. Неотъемлемой составляющей общей культуры современного человека должна стать цифровая культура.
Бизнес становится все более цифровым. Переход в онлайн часто называют “цифровой трансформацией”, что проще говоря, внедрением цифровых технологий в бизнес-процессы и взаимодействие с клиентами. Цифровая трансформация охватывает все - от автоматизации до искусственного интеллекта и кибербезопасности. И это имеет явную тенденцию к росту: IDC сообщает, что глобальные расходы на цифровую трансформацию, по прогнозам, достигнут 2,8 трлн долларов в 2025 году – вдвое больше, чем в 2020 году [32].
 
1. Теоретические аспекты услуг кредитных организаций
1.1. Понятие и сущность услуги кредитной организации
У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:
депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;
кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;
расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.
В последние два года наблюдается активная цифровизация банковских услуг. До сих пор не существует общепринятого определения цифрового банкинга.
Цифровизация как термин изначально ассоциировался с процессом преобразования аналоговой информации в цифровое представление. Однако сейчас понятие расширилось и представляет собой не только технологии, но и связанные с их использованием изменения в способах взаимодействия экономических агентов [6].
Таким образом, термин цифровизация банковского сервиса охватывает два основных аспекта: перенос коммуникации с клиентами в онлайн-сервисы, а также автоматизацию и роботизацию операционных задач. Цифровизация тесно связан с интернет-банкингом. Интернет-банкинг в свою очередь, подразделяется на следующие типы: информационный, коммуникационный и операционный.
Первый тип, на котором основывается весь интернет-банкинг – информационный.
Он в основном представлен маркетинговой активностью и обеспечивает первичное информирование клиентов об услугах банка. Наиболее эффективным методом информационного банкинга является коммуникация с клиентом через официальный сайт или приложение, т.к. данный метод способен через Big Data предоставлять релевантный перечень услуг для каждого клиента, ориентируясь на его личные предпочтения.
Коммуникационный интернет-банкинг позволяет коммуницировать между системами банка и клиентами.
Наиболее яркий пример такого взаимодействия является онлайн-запросы выписок, историй операций, справок о счетах.
Более того, многие банки практикуют онлайн одобрение и выдачу кредитов для постоянных клиентов, у которых имеются регулярные поступления денежных средств [7].
Операционный интернет-банкинг включает в себя транзакции и операции с денежными средствами. Причем в настоящее время онлайн сервисы довольно широко распространены и применимы даже в таких трудоемких операциях как выдача банковской гарантии, привлечение и размещение драгоценных металлов (при условии их физического наличия в хранилищах).
Таким образом издержки по большинству банковских операций сведены к минимуму как по стоимости, так и по временным критериям. Но основным преимуществом использования интернет-банкинга является размывание региональных границ, т.к. теперь клиент может физически находится в другой стране, но при этом пользоваться услугами банка. Крупные иностранные банки используют эти механизмы для привлечения самых надежных клиентов со всего мира, таким образом сосредотачивая основной капитал в своих руках [11].
Национальные банки в свою очередь привлекают более рискованных клиентов, что влечет за собой увеличение уровня системного риска. Трансформация банковской сферы сопровождает инновациями, которые в свою очередь подразделяются на два типа: продуктовые и процессные инновации [35].
К продуктовым относятся те виды инноваций, благодаря которым создаются принципиально новые банковские продукты, получить которые ранее клиент мог только при физическом присутствии в подразделении банка. Процессные инновации направлены на сокращение издержек и ускорение операций.
По данным, опубликованным Банком России, направления цифровизации включают в себя: Big Data и анализ данных, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, распределенные реестры, облачные технологии.
Таким образом, цель банковского офиса будущего будет заключаться в том, чтобы вдохновить и вовлечь клиентов в дальнейшее взаимодействие с банком, предоставить высококлассную финансовую консультацию. В наше время очень большое значение играют информационные технологии. Почти все компании стараются идти в ногу со временем и применять новейшие разработки. Банковская отрасль не является исключением.
В ситуации жесткой конкуренции и борьбы за потребителя банки внедряют все новые и новые ИТ решения. Одной из важнейших систем является система дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет потребителю совершать банковские операции, не выходя из дома. Любой клиент банка старается сократить время пребывания в отделении, стараясь экономить и так небольшое количество свободного времени. Критерий наличия системы дистанционного банковского обслуживания встает для некоторых клиентов на первое место. Институциональная структура банковского сектора на современном этапе экономического развития носит инновационный характер, так как предлагается использовать цифровые технологии
Приведем перспективы развития цифрового банковского обслуживания в современных условиях. Основные влияющие факторы (рис. 1):
Рис. 1. Факторы перспектив развития цифрового банковского обслуживания в современных условиях
1. Увеличение использования смартфонов и проникновения Интернета
С увеличением акцента на использование смартфонов и массовым проникновением Интернета в нескольких странах спрос на онлайн-банкинг продолжает расти и, как ожидается, сохранит свое доминирование на рынке. Кроме того, клиенты все чаще используют онлайн-банкинг, поскольку банки предоставляют платежные решения в режиме реального времени, позволяющие проводить регулярные банковские операции онлайн, функции оплаты счетов и другие.
Кроме того, банковская индустрия стала свидетелем масштабного расширения и стандартизации продуктов и услуг, предлагаемых с помощью мобильных приложений, и повышения лояльности к бренду среди потребителей, тем самым стимулируя рост рынка онлайн-банкинга.
2. Удобство и лучшие процентные ставки.
В предыдущие наибольшая доля рынка пришлась на розничные банковские услуги.
Предоставляя удобство и более простые варианты доступа к продуктам и услугам онлайн-банкинга, высокодоходная процентная ставка становится основным фактором роста рынка.